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天气转变之下，包管业也面临严肃挑战
。凭证统计，每年种种气象灾难所造成的经济损失占整个自然灾难损失的70% 左右，而气象次生、衍生灾难对生态情形造成的损失则越发难以统计
。这无疑对国家经济社会建设和农业生产运动造成了重大攻击，同时也引发社会对包管及再包管的更高需求
。

气象灾难在我国自然灾难损失当中的比例

气象与包管息息相关，在服务包管防灾减灾、民众生命工业清静与社会协调稳固中责任重大
。党的十八大至今，气象和包管在巨灾包管、气象指数包管、政策性包管等几个领域方面开展普遍相助、起劲探索，并取得了丰富效果
。“气象+包管”，正在补齐防灾减灾的一块主要“拼图”
。

《天下气象生长“十四五”妄想》

“建设金融、包管、农产品期货气象服务系统，开展台风、干旱、洪涝等巨灾包管气象服务，增强政策性农业包管和商业包管气象服务，生长天气指数包管、天气衍生品和天气投融资新产品，健全气象金融包管标准
。”

一、气象灾难的负面影响

气象灾难百科

气象灾难，一样平常包括天气、天气灾难和气象次生、衍生灾难
。天气、天气灾难，是指因台风、暴雨、雷暴、冰雹、大风、沙尘、龙卷、大雾、高温、低温、连阴雨、冻雨、霜冻、结冰、寒潮、干早、干热风、热浪、洪涝、积涝等因素直接造成的灾难
。气象次生、衍生灾难,是指因气象因素引起的山体滑坡、泥石流、风暴潮、森林火灾、酸雨、空气污染等灾难
。

气象灾难具有种类多、规模广、频率高、一连时间长、群发性突出、连锁反应显著、损失大等特点
。

由于现代工业社会的生长，人类社会运动给天气转变造成了重大滋扰，而一连泛起的极端天气自然灾难也给人类社会带来了极大的危害
。我国地处东亚季风区，是当今天下上最严重的天气懦弱区之一
。季风进退变态和年际转变、生态情形的懦弱影响以及早涝、高温、冷害等种种天气灾难的一再爆发，对国计民生影响重大，社会经济损失严重
。

二、危害治理——危害展望与评估

在工业包管中，包管标的，即投保工业的地理情形、主要危害隐患、主要防护部位、所处危险状态清静防护步伐等均是危害磨练和分类的主要内容
。除此之外，工业所在地的天气以及天气条件亦是禁止忽视的危害因素，由于他们都可能对其他因素组成直接或间接影响
。以我国华东华南地区为例，由于台风上岸所引发的暴雨与大风都是较为常见的危险事务，在对包管标的实验磨练历程中，应将应对暴雨大风的设施是否完整、步伐是否稳当列为重点目的
。西部地区由于多为山区，泥石流征象异常发育，类型也相当齐全，严重危害山区城镇、交通、农田工矿和水利工程等，现在仅已查明的泥石流就达15,797条，其中铁路沿线泥石流1294条，有108 个县级城镇，19个地(州市)首府城镇和4个省会城镇受到泥石流的威胁或危害；因此，在磨练包管标的时应团结该地区气象减灾妄想，考察其坐落地理情形和清静防护步伐，将气象灾难危害作为评估的主要工具
。

中国科学院水利部成都山地灾难与情形研究所

从包管谋划手艺的角度来看，只有通过危害剖析与评估，包管人才华明确对所肩负危害应负的赔偿责任
。一样平常来说，关于通例危害，包管人通常依据基本条款予以承保，而针对具有特殊危害性的包管标的，需与投保人协商包管条件、责任免去和附加条款等内容，以期更好地控制包管责任规模
。我国幅员辽阔，自然灾难在差别地区的运动频率、危害水一律差别较大，一旦设定包管责任规模时不思量这些差别和转变，对差别地区接纳无差别条款，无疑会扩大损失规模和危害规模，严重影响包管谋划
。因此，相关的气象资料和信息应获得充分重视和考量，在选择是否承保时应充分思量差别地区气象灾难的特征和危害水平，要有针对性地设计附加险种，无邪把控危害责任规模
。

三、责任认定与理赔

若是要既防“黑天鹅”——小概率而影响重大的事务，又防“灰犀牛”——或许率且危害重大的潜在危害，那么，针对包管中的包管计划和赔付、核保、危害评估量化等内容，需要更为准确的把控
。

在包管谋划运动中，包管理赔是包管赔偿职能的详细体现，并直接关系到包管条约各方权力义务的实现
。就理赔程序而言，对包管责任的审核与损失水平简直认，是最终确定是否应当以及在何种水平上赔偿或给付包管金的主要基础和条件条件
。而气象部分的信息资源和科学手艺效果则在部分险种及详细的包管赔付中起到了较为主要的作用，使理赔流程更为合理和高效
。

全方位实时天气实况监测系统能够真实、客观、准确地反应自然灾难爆发的整个历程，为包管公司确定判断包管责任规模及其损失水平提供了主要依据
。2008年头的雨雪冰冻灾难天气，导致广西某企业的直接经济损失靠近2000万元人民币，审定申请索赔金额1900多万元
。但由于投；侗５脑鹑问茄┰执蠓绲，并不涉及冻雨；经由天气主管部分的监测数据剖析以及严谨的科学推算，可以认定造成此次林木灾难的主要天气因素是冻雨而非大雪
。依据气象部分的视察结论，包管人通过法院的调解，与该企业举行了庭外调解，告竣了包管人肩负没有完全扫除因雪成灾可能性的部分包管责任的一致意见，最终审定理赔包管金380 万人民币，为包管公司挽回1,500多万元的损失
。

去年“龙舟水”时期，广东省韶关市遭受了6轮暴雨和特大暴雨侵袭，带来了重大经济损失
。而暴雨之后，巨灾包管赔付的8280.46万元成为家园重修事情的主要助推器
。作为广东省巨灾包管试点都会之一，韶关财务、气象、金融等部分建设以强降雨作为灾难因子、以指数包管作为包管模式的巨灾包管制度
。通过建设暴雨巨灾包管指数模子运算平台项目，气象等有关部分实现了雨量实况读取滑动盘算、指标占权重系数、受灾因子、成灾指数及赔付金额的自动化运算和后台指标修正，并同时完成165个自动气象站雨量三天滑动自动运算和致灾暴雨事务自动判断，为科学高效的危害评估和实时有用的灾后查勘理赔提供了包管条件
。“龙舟水”竣事后，气象主管部分第一时间出具指数盘算报告，加速了查勘定损，推进了赔款事宜等
。针对“龙舟水”造成的损失，广东全省去年共有珠海、茂名、梅州、汕尾等16个地市触发巨灾包管阈值，赔付金额凌驾1亿元
。作为应对自然灾难的主要危害疏散手段，已往十年间，针对强降水、台风设计的巨灾包管也生长迅速
。

重庆市近几年的包管理赔实践，也证实了气象危害剖析在责任认定方面的主要作用
。重庆气象灾难理赔主要集中在降雨、大风、冰雹和雷击这几方面，当用户因极端天气影响爆发损失举行索赔时，通常包管公司需要客户提交由气象系统开具的气象实况证实，以证着实损失爆发时确实泛起了极端天气，且已抵达了气象理赔标准
。

应对天气转变危害，深化“气象+包管”相助，已在我国上海等一些都会取得了很好的探索实践，并获得了政府和市场的认可
。陪同《气象高质量生长纲要（2022—2035年）》提出实验“气象+”赋能行动，可以预见的是，“起劲生长金融、包管和气象服务”将作为气象部分和包管部分下一步深化相助的支点，并能焕发出更大动能
。

在这条金融绿色生长的路上，包管与气象的故事尚有许多，期待我们配合探索
。

参考：

中国气象局宣科中心（中国气象报社） 2022年

21世纪经济报道 2022年

中国气象报社 2021年

北京大学中文焦点期刊目录（北大焦点）-论专业气象服务在包管危害治理中的运用 何亮亮 2010年